Pergunte a alguém no aperto quanto deve no total. A resposta mais comum é um silêncio, e depois um "ah, uns dez mil, acho". Quase nunca é esse número. Às vezes é menos. Muitas vezes a pessoa descobre que o problema não é o total: é que metade está em dívidas de juros altíssimos.
O raio-X das dívidas existe para trocar o "acho" por um número. É a primeira coisa que a gente faz com qualquer pessoa que senta à mesa com a Lume, e cabe numa folha de caderno.
O que é o raio-X
É uma lista com todas as suas dívidas, uma por linha, e quatro informações sobre cada uma:
| Quem cobra | Quanto devo hoje | Juros ao mês | Parcela / atraso |
|---|---|---|---|
| Cartão (rotativo) | 2.480 | alto | mínimo, em dia |
| Cheque especial | 890 | alto | sem parcela, uso contínuo |
| Empréstimo pessoal | 6.300 | médio | 412, em dia |
| Loja de móveis | 1.150 | baixo | 230, 1 atrasada |
| Minha irmã | 500 | zero | combinar |
É só isso. Parece pouco. Mas essa folha responde a pergunta que trava todo mundo: por onde eu começo?
Como montar o seu em vinte minutos
1. Liste quem cobra
Uma linha para cada dívida. Banco, cartão, loja, financeira, pessoa. Inclua o cheque especial e o rotativo do cartão, mesmo que você não pense neles como "dívida". Eles são as dívidas mais caras da lista na maioria das casas.
2. Anote quanto deve hoje
O valor de hoje, não o original. Está no aplicativo do banco, na fatura ou no extrato. Se você não sabe, ligue e pergunte: "qual é o meu saldo devedor atualizado?". A pergunta não compromete você a nada.
3. Anote os juros por mês
Em porcentagem ao mês. É o número mais importante da folha e o que menos gente sabe. Aparece no contrato, na fatura ou no extrato. Se não achar, pergunte ao credor: "qual é a taxa ao mês desta dívida?".
Se não conseguir o número exato, escreva "alto", "médio" ou "baixo". Cheque especial e rotativo são quase sempre "alto". Consignado e financiamento costumam ser "baixo". Já ajuda.
4. Anote a parcela e o atraso
Quanto você paga por mês nessa dívida, e se há alguma parcela atrasada. Essa coluna mostra onde está o fogo.
5. Some e marque a mais cara
Some a coluna "quanto devo". Esse é o seu número. Depois pegue uma caneta e circule a dívida de juros mais altos. É por ela que a negociação vai começar.
O que a folha mostra que a cabeça não mostra
Quando as dívidas moram só na cabeça, elas parecem todas iguais e todas urgentes. No papel, elas se separam:
- A dívida mais cara nem sempre é a maior. Um cheque especial de 900 reais pode custar mais por mês do que um empréstimo de 6.000.
- A dívida atrasada é a que precisa de atenção primeiro, mesmo que seja pequena, porque é a que gera multa e negativação.
- O total costuma ser menor que o medo. E quando é maior, pelo menos agora você sabe com o que está lidando.
E depois do raio-X?
Depois vem o segundo movimento do método Lume: estancar. Parar de usar os dois limites de cima da lista. Só então vem a negociação, começando pela dívida circulada.
Mas isso é assunto para amanhã. Hoje é dia de folha.
Um passo possível ainda hoje
Faça as cinco colunas e preencha pelo menos duas linhas. Qualquer duas. Deixe a folha num lugar visível. Amanhã você acrescenta mais uma.
